Как проходит банкротство физлица

Через суд банкротство гражданина проходит в арбитражном суде региона, где живёт должник, и делится на три крупных этапа: проверка заявления и введение процедуры, реструктуризация долгов или реализация имущества, завершение с освобождением от обязательств или без него. Ведёт процедуру финансовый управляющий, которого утверждает суд. Нормы содержатся в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», где есть отдельная глава о банкротстве граждан.

Для небольших долгов закон предусматривает внесудебный порядок через МФЦ, но он доступен не всем. Ниже редакция рейтинга разбирает, кому подходит каждый путь, какие документы нужны, чего стоит процедура и какие последствия остаются на годы после её окончания.

Кому банкротство подходит, а кому наносит вред

Долги, которые человек объективно не способен вернуть, как раз и решает банкротство. Это кредиты, займы, долги по распискам, задолженность по налогам и коммунальным платежам. Гражданин обязан по закону подать заявление, когда долг превысил установленный порог, а платежи просрочены свыше трёх месяцев. Подать заявление раньше тоже можно, если очевидно, что денег на погашение не будет.

Процедура подходит не каждому. У должника изымут и продадут имущество, кроме защищённого законом. Сделки за последние годы проверит финансовый управляющий. Сделку можно оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу, если человек недавно подарил квартиру родственнику или продал машину по заниженной цене.

Есть долги, от которых банкротство не освобождает. Среди них алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата перед работниками, субсидиарная ответственность руководителя компании, а также долги, возникшие из-за мошенничества или сокрытия имущества. Если основная масса обязательств такого рода, процедура мало что даст.

Участники процедуры и их роли

Должник. Обязан раскрыть всё имущество и доходы, передать управляющему документы и банковские карты, не совершать сделок без его согласия.

Финансовый управляющий. Член саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Он описывает имущество, проводит торги, проверяет сделки, ведёт реестр требований кредиторов и отчитывается перед судом.

Кредиторы. Банки, микрофинансовые организации, налоговая служба, физические лица. Они включаются в реестр, голосуют на собрании, могут возражать против освобождения должника от долгов.

Арбитражный суд. Утверждает управляющего, рассматривает требования кредиторов, споры о сделках и итоговый вопрос о списании долгов.

Отдельная роль у супруга должника. Общее имущество тоже реализуется, но супругу выплачивают его долю от выручки. Если супруг считает, что вещь его личная, он заявляет об этом в деле.

Этапы: путь от подачи заявления до списания долгов

Ход дела в суде выглядит так.

1. Подготовка. Должник собирает документы, выбирает саморегулируемую организацию, вносит на депозит суда сумму вознаграждения управляющего.
2. Подача заявления. В арбитражный суд направляют заявление с описью имущества и списком кредиторов.
3. Проверка обоснованности. Суд рассматривает заявление на заседании и решает, вводить ли процедуру.
4. Реструктуризация долгов. Применяется, когда у должника стабильный доход и по плану он способен погасить долги за несколько лет. Утверждение плана — дело кредиторов или суда.
5. Реализация имущества. Если дохода не хватает или план не утверждён, суд признаёт гражданина банкротом. Имущество реализуется на торгах, а вырученные деньги делятся по очередям.
6. Завершение. Управляющий отчитывается, суд завершает процедуру и решает вопрос об освобождении от оставшихся долгов.

После введения процедуры неустойки по большинству долгов перестают начисляться, исполнительные производства приостанавливаются, а кредиторы могут заявлять требования только в деле о банкротстве.

Что подготовить к заявлению

Арбитражный суд не примет заявление без приложений, а управляющий без документов не сможет провести процедуру. Перечень большой, поэтому его собирают несколько недель.

• Паспорт, ИНН, СНИЛС, а также свидетельства о браке и о рождении детей.
• Перечень кредиторов и должников по установленной форме с указанием сумм и оснований.
• Опись имущества по установленной форме.
• Кредитные договоры, справки банков об остатке задолженности.
• Банковские выписки по всем счетам за последние годы.
• Документы о доходах, сведения о пенсии или пособиях.
• Сведения из ЕГРН о недвижимом имуществе должника.
• Бумаги по сделкам с недвижимостью, транспортом, долями и ценными бумагами за последние три года.
• Данные о статусе индивидуального предпринимателя, если такой статус был.

Не забыть о старых займах помогает кредитный отчёт из бюро кредитных историй. Если кредитор не указан в заявлении, его требование всё равно могут включить в реестр, но неполное раскрытие сведений даёт основание отказать в списании долгов.

Сроки, суд и расходы на процедуру

Заявление о банкротстве гражданина подведомственно арбитражному суду региона, в котором должник проживает. Для москвичей компетентен Арбитражный суд города Москвы. За движением дела можно следить по карточке на kad.arbitr.ru, а сообщения о процедуре публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Реализация имущества вводится на несколько месяцев и может продлеваться, пока не завершены торги и споры о сделках. Простое дело без имущества и сложных кредиторов идёт быстрее. Дело, где оспариваются сделки или продаётся квартира, растягивается.

Затраты состоят из нескольких частей. Сюда входят государственная пошлина за заявление, вознаграждение финансового управляющего, заранее вносимое на депозит суда, расходы на публикации в газете «Коммерсантъ» и в федеральном реестре, почтовые расходы и оценка имущества. Конкретные суммы пошлины и фиксированного вознаграждения установлены законом и менялись, поэтому их уточняют на дату подачи.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное. Применить его можно, если сумма долга укладывается в законные пределы и, как правило, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Процедура длится полгода, после чего долги из заявления списываются.

Имущество, сделки и последствия банкротства

Закон защищает часть имущества. Изъятию не подлежат единственное жильё, если оно не заложено по ипотеке, обычная домашняя обстановка, личные вещи и имущество, необходимое для профессиональной деятельности, в пределах установленных ограничений. Прожиточный минимум на него самого и иждивенцев остаётся у должника.

Сделки должника анализирует финансовый управляющий. Подозрительны сделки, по которым встречное исполнение неравноценно, или сделки, заключённые для причинения вреда кредиторам. Проверке подлежит период в три года до принятия заявления к производству. Недействительная сделка влечёт возврат имущества в конкурсную массу.

По окончании процедуры наступают ограничения:

• пять лет при обращении за кредитом необходимо сообщать о банкротстве;
• пять лет нельзя повторно обращаться с заявлением о собственном банкротстве;
• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица;
• в течение более долгого срока действуют ограничения на работу в органах управления кредитных организаций.

Если суд выяснит, что должник скрывал имущество, предоставлял банку ложные сведения при получении кредита или злостно уклонялся от погашения, долги не спишут. Процедура закончится, а обязательства останутся.

Типичные ошибки должников и ответы на популярные вопросы

Переоформить имущество перед банкротством. Дарение квартиры родственнику или фиктивная продажа машины за год до процедуры почти всегда оспаривается. В худшем случае это основание отказать в списании долгов.

Скрыть доход или счёт. Управляющий получает ответы из банков и налоговой. Неполное раскрытие обнаруживается быстро.

Брать новые займы перед подачей заявления. Кредит, взятый без намерения возвращать, суд оценивает как недобросовестность.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру? Квартира в залоге у банка реализуется, даже если она единственная. Сохранить её можно через мировое соглашение с банком или если родственники погашают долг по ипотеке.

Что будет с зарплатой во время процедуры? На стадии реализации имущества доходы поступают в распоряжение управляющего. Должнику он выплачивает сумму в размере прожиточного минимума на самого должника и на его детей. Если есть основания, должник может попросить суд увеличить выплачиваемую сумму, например на лечение.

Как быть с поручителями? Поручитель от ответственности из-за банкротства заёмщика не освобождается. Взыскать долг с него вправе банк.

Может ли кредитор подать на банкротство гражданина? Да, при наличии установленного судом долга выше порога. Тогда управляющего предлагает кредитор, и процедура для должника проходит жёстче.

Документы для процедуры удобно собирать по списку из раздела выше. Подборки адвокатов, которые сопровождают банкротство граждан, есть в соответствующем разделе рейтинга.

Для связи с редакцией пишите на электронную почту: grazhdane@гражданские-адвокаты-москва.рф. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.