Подборка: страховые споры

Страховщик отказал в выплате, занизил её или месяцами не отвечает на заявление? Такой отказ можно оспорить. Для гражданина путь обычно лежит через претензию, затем через финансового уполномоченного и только потом через суд. Если добровольное страхование оформлено для личных нужд, дополнительно применяется закон о защите прав потребителей, который предусматривает штраф и компенсацию морального вреда. В подборку вошли участники общего рейтинга московских адвокатов по гражданским делам, которые представляют интересы страхователей и выгодоприобретателей в спорах со страховыми компаниями.

Редакция рассказывает, по какому принципу составлен список, какие отказы страховых компаний чаще всего получается оспорить, какие сроки действуют и какие документы взять на встречу с адвокатом. Подробности о ДТП и ОСАГО вынесены в отдельную подборку, здесь основное внимание уделено КАСКО, страхованию жизни и здоровья, имущества и страховкам при кредитах.

Типичные отказы страховых компаний

Отказ в выплате почти всегда опирается на правила страхования, которые страхователь не читал при подписании полиса. Суды при этом проверяют, соответствуют ли эти правила закону. Чаще всего встречаются такие споры:

• КАСКО. Отказ из-за того, что за рулём был водитель, не вписанный в полис, из-за позднего уведомления о событии, из-за отсутствия справки ГИБДД, выплата за вычетом износа вместо ремонта у дилера, споры о полной гибели автомобиля и годных остатках.
• Страхование жизни и здоровья заёмщика. Отказ со ссылкой на то, что болезнь, повлекшая инвалидность или смерть, была у застрахованного до заключения договора и он её скрыл.
• Страхование квартиры и дома. Залив, пожар, кража. Страховщик спорит о причине события, о размере ущерба или о том, что объект был застрахован не по тем рискам.
• Возврат страховой премии. Отказ вернуть деньги при отказе от полиса в период охлаждения или при досрочном погашении кредита.
• Добровольное медицинское страхование. Отказ оплатить лечение, которое клиника назначила, а страховщик посчитал «не входящим в программу».

Принципы, по которым отбирались участники

Список подготовлен на основании общего рейтинга. В подборке остались адвокаты, чья практика по спорам со страховщиками видна в открытых источниках, и редакция проверяла следующее.

1. Действующий статус в реестре адвокатов на день проверки.
2. Решения районных судов Москвы и Московского городского суда по искам к страховщикам доступны на mos-gorsud.ru и в ГАС «Правосудие» на sudrf.ru.
3. Участие в делах, где оспаривались решения финансового уполномоченного или назначалась судебная экспертиза по причине страхового события.
4. Данные о дисциплинарных производствах — при условии, что адвокатская палата их опубликовала.

Суммы, взысканные участниками, редакция не публикует и рейтингов по доле выигранных дел не составляет. Результат страхового спора определяется текстом полиса и правил страхования, так что подборка лишь помогает выбрать кандидата для консультации.

Сроки, которые нельзя упустить

Страховые дела отличаются тем, что в них переплетаются сроки из закона, из правил страхования и из процедуры у финансового уполномоченного. Ключевые ориентиры сведены в таблицу ниже.

Одно лишь позднее уведомление страховщика о событии не наделяет его правом отказать в выплате. Гражданский кодекс позволяет отказать в выплате, только если страховщик докажет, что своевременное сообщение повлияло на его возможность установить обстоятельства и размер убытков. Этот довод часто становится ключевым в делах о КАСКО и страховании квартир.

Финансовый уполномоченный и суд

Для граждан по большинству страховых споров обращение к финансовому уполномоченному обязательно. Для требований из ОСАГО это правило применяется при любой сумме, а по прочим видам страхования — к имущественным требованиям до 500 тысяч рублей. Обращение к финансовому уполномоченному бесплатно: он вправе назначить экспертизу и принять решение, которое обязательно для страховщика.

До обращения к нему необходимо направить страховщику письменную претензию (заявление) и дождаться либо ответа, либо окончания срока, отведённого на ответ. Обращение без претензии не примут.

Если решение не устроило, гражданин подаёт иск. По договорам добровольного страхования, заключённым для личных нужд, применяется закон о защите прав потребителей. Это означает выбор подсудности, включая суд по месту жительства истца, освобождение от пошлины в пределах установленного лимита цены иска, штраф 50% при отказе страховщика выплатить добровольно и компенсацию морального вреда. Пленум ВС РФ посвятил отдельное постановление добровольному страхованию имущества граждан, и суды Москвы активно на него ссылаются.

Как оспаривают отказ: разбор ситуаций

Типовая ситуация по страхованию заёмщика. Застрахованный заёмщик получил инвалидность, а страховщик отказал, указав, что гипертония была диагностирована за два года до договора. Адвокат выясняет, спрашивал ли страховщик о здоровье в анкете, прямо ли там был вопрос об этом заболевании и есть ли причинная связь между прежним диагнозом и причиной инвалидности. Если страховщик не задавал вопрос или связи нет, отказ становится уязвимым. Как правило, назначается судебно-медицинская экспертиза.

Типовая ситуация по КАСКО. Автомобиль угнан, страховщик отказывает, потому что в машине остался второй комплект ключей. Суды исследуют, предусмотрено ли такое исключение в правилах, доведено ли оно до страхователя и есть ли связь между ключами и угоном.

При полной гибели автомобиля по КАСКО у страхователя есть выбор. Он может оставить годные остатки себе и получить страховую сумму за вычетом их стоимости. Либо отказаться от прав на машину в пользу страховщика и получить полную страховую сумму. Данное право закреплено в законе об организации страхового дела. Страховщики нередко навязывают первый вариант и занижают стоимость остатков через свои торги, поэтому решение стоит принимать после консультации.

Ещё один предмет спора по КАСКО связан с неустойкой. Если страховая выплата просрочена, суды применяют нормы закона о защите прав потребителей о нарушении сроков оказания услуги: 3% в день, но от размера страховой премии, а не от суммы возмещения, и не больше самой премии. В ответ страховщик обычно просит уменьшить неустойку как несоразмерную, и суд решает этот вопрос, учитывая длительность просрочки и поведение сторон.

По добровольному медицинскому страхованию спор обычно возникает вокруг программы страхования. Клиника назначила обследование или операцию, а страховщик отказал в гарантийном письме, сославшись на исключения. Здесь адвокат сопоставляет медицинские показания с текстом программы и выясняет, было ли исключение сформулировано ясно. Неясные условия договора толкуются против составившей его стороны, то есть против страховщика.

Отдельно стоит сказать о залитых квартирах. Страховщик оценивает ущерб по своей смете, нередко не учитывая скрытые повреждения, которые проявляются через несколько недель. Независимая экспертиза, проведённая с приглашением представителя страховщика, существенно усиливает позицию в суде.

Какие документы взять на встречу с адвокатом

Оценить отказ, не имея полиса и правил страхования, невозможно. Принесите:

• полис, правила страхования той редакции, на которую ссылается договор, и все дополнительные соглашения;
• заявление о наступлении страхового события и ответ страховщика, содержащий отказ или расчёт выплаты;
• документы о самом событии: справку из ГИБДД или полиции, акт управляющей компании по факту залива, заключение МЧС о пожаре, медицинские документы;
• анкету о здоровье, если речь о личном страховании, и кредитный договор, если полис связан с кредитом;
• претензию, переписку со страховщиком и подтверждение того, что она отправлена;
• обращение к финансовому уполномоченному и его решение, если этот этап уже пройден;
• заключение независимой экспертизы и чеки на её оплату.

Если правила страхования не выдали, их можно запросить у страховщика письменно. Отказ выдать правила тоже имеет значение для спора.

Вопросы, которые задают перед консультацией

Можно ли вернуть деньги за страховку, навязанную при кредите? Добровольную страховку можно расторгнуть в период охлаждения. Если кредит погашается досрочно, закон о потребительском кредите допускает возврат части страховой премии по полису, которым кредит был обеспечен. От даты заключения договора и от того, кто назван выгодоприобретателем, зависят подробности.

Что спросить у адвоката? Проходил ли он этап у финансового уполномоченного по похожему виду страхования, какие доводы видит в правилах, нужна ли экспертиза, сколько стоит работа на каждой стадии. Адвокат не вправе гарантировать выплату, и обещания результата должны настораживать.

Что делать, если страховщик лишился лицензии? По ОСАГО выплаты производит Российский союз автостраховщиков. По добровольным видам требования включают в реестр кредиторов страховщика, и шансы на выплату зависят от его имущества.

Почему тот или иной участник оказался в подборке, можно выяснить у редакции. Ваш отказ страховщика разбирает адвокат на консультации.

Электронная почта редакции: grazhdane@гражданские-адвокаты-москва.рф. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.