Спор с поручителем: когда он отвечает и когда нет

Поручитель отвечает перед кредитором за должника так же, как сам должник, то есть солидарно, если договор не предусматривает иного, статья 363 Гражданского кодекса РФ. Но поручительство не бесконечно: оно прекращается вместе с обеспеченным обязательством и по истечении срока, который указан в договоре. Если срока нет, кредитор должен предъявить иск к поручителю за год после наступления срока исполнения, статья 367. Пропуск этого срока освобождает поручителя полностью.

Редакция рейтинга разбирает, как проверить договор поручительства, на какие возражения вправе ссылаться поручитель, как взыскивать долг и что делать поручителю, который заплатил. Страница справочная, участники подборок на ней не называются.

Что такое поручительство и в какой форме оно существует

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение им обязательства полностью или в части, статья 361 ГК РФ. Договор заключается письменно. Несоблюдение письменной формы влечёт его недействительность, статья 362. Поручительство возможно даже за будущее обязательство, если оно определено достаточно точно.

Поручителем становится человек, который согласился отвечать собственным имуществом. Чаще всего это родственник или знакомый заёмщика по кредиту, арендатору, покупателю в рассрочку. Кредитор тоже вправе потребовать поручительства, прежде чем выдать деньги.

Важно различать поручительство и залог. Поручитель отвечает всем своим имуществом, залогодатель — только заложенной вещью. Различие влияет на объём риска: поручитель, у которого есть квартира и накопления, может потерять многое, даже если сам не пользовался заёмными деньгами.

Объём ответственности и возражения

Если договор поручительства не предусматривает иного, поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, включая проценты, неустойку, судебные расходы и другие убытки кредитора. Статья 363 содержит эту формулу. Но договор может ограничить сумму или обязательство.

Поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник, если иное не вытекает из договора, статья 364. Например, можно сослаться на то, что долг уже погашен, что договор займа недействителен, что срок давности истёк. Поручитель не теряет права на эти возражения, даже если должник от них отказался или признал долг.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного обязательства. Если должник вернул заём, поручитель освобождается. Иначе решается случай, когда обязательство изменено без согласия поручителя и это увеличило его ответственность или создало иные неблагоприятные последствия для него. Яркий пример: банк по соглашению с заёмщиком повысил процентную ставку, а поручитель об этом не знал и не соглашался. Поручительство в такой ситуации не прекращается: поручитель отвечает на прежних условиях, то есть за долг по старой ставке (пункт 2 статьи 367 ГК РФ в редакции, действующей с 1 июня 2015 года).

Срок предъявления иска к поручителю

Статья 367 устанавливает правило. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, когда кредитор за год после наступления срока исполнения обязательства не предъявит иск к поручителю. Если срок исполнения не указан и не может быть определён либо определён моментом востребования, иск надо предъявить в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Этот срок называют сроком существования права, а не исковой давностью. Он не восстанавливается и не прерывается так, как давность. Его пропуск — самостоятельное основание отказать в иске. Поэтому кредитору нужно считать срок отдельно от трёхлетнего срока давности по основному долгу.

Типичная ошибка банков и частных кредиторов — предъявлять требования только к должнику и забывать про поручителя. Спустя год после просрочки поручитель освобождён, а должник к тому времени не платит и не имеет имущества.

Как считать срок по кредиту с графиком платежей

Если долг погашается ежемесячными платежами, срок идёт отдельно по каждому платежу. Требование к поручителю по платежу, срок которого наступил давно, может быть утрачено, а по новым платежам сохранено. Когда банк досрочно потребовал вернуть всю сумму, срок для иска к поручителю считают с даты, которую банк установил для возврата.

Как взыскивают с поручителя

Иск подают в суд по адресу проживания поручителя либо по подсудности, согласованной в договоре. Часто банки подают иск одновременно к должнику и поручителю как к солидарным ответчикам. Если задолженность не превышает 500 000 рублей и требования подтверждены документами, возможен судебный приказ, но он касается каждого по отдельности.

Кредитор прикладывает кредитный договор, договор поручительства, расчёт задолженности, доказательства уведомления поручителя. Хотя закон не требует предварительного уведомления, оно полезно: поручитель вправе узнать о просрочке.

Поручитель в ответе указывает возражения: срок давности, изменение условий без согласия, ничтожность договора, чрезмерность неустойки. Суд вправе уменьшить неустойку, если её размер явно не соответствует последствиям нарушения (статья 333 Гражданского кодекса).

Права поручителя после платежа

Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором удовлетворил требование, статья 365. Он вправе предъявить иск к должнику о возврате уплаченного, получить права по залогу, если он был. Дополнительно можно требовать проценты по статье 395 за пользование чужими деньгами и возмещения убытков.

Кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и права, обеспечивающие это требование. Если по вине кредитора утрачено другое обеспечение долга, например залог, поручитель вправе ставить вопрос об освобождении от ответственности в соответствующей части; детали проверяйте по действующей редакции ГК РФ и судебной практике.

Вопросы читателей

Прекращается ли поручительство со смертью должника? Нет, если обязательство переходит к наследникам, поручитель отвечает за них в пределах наследственного имущества. Но поручитель может быть освобождён, если наследники отсутствуют.

Можно ли отказаться от поручительства? Односторонний отказ не допускается. Поручительство прекращается по основаниям закона.

Что делать, если банк не предъявил иск вовремя? Заявить в суде о прекращении поручительства по истечении срока.

Найдите в договоре срок поручительства, проверьте, менялись ли условия долга, и сверьте дату просрочки с годовым сроком.

Для связи с редакцией пишите на э.почту: grazhdane@гражданские-адвокаты-москва.рф. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.