Подборка: кредитные споры
В споре с банком или микрофинансовой организацией у заёмщика больше способов защиты, чем кажется: оспорить размер процентов и неустойки, заявить об истечении срока исковой давности, получить обратно плату за навязанную страховку или «пакет услуг», добиться отмены судебного приказа, оспорить кредит, который оформили мошенники. Время здесь играет против должника: у судебного приказа на возражения всего десять дней, а пропущенный суд по иску банка заканчивается решением без доводов заёмщика. Здесь представлены адвокаты из общего рейтинга по гражданским делам в Москве, которые ведут дела заёмщиков против кредиторов.
В тексте редакция рассказывает, по каким правилам подбирались адвокаты, с какими спорами о кредитах и займах обращаются чаще всего, какие сроки нужно учитывать и что взять на первую консультацию. Банкротство граждан вынесено в отдельную подборку: туда стоит смотреть, если долгов столько, что их невозможно погасить.
Какие споры с кредиторами ведут участники
Споры по кредитам делятся на две крупные группы. В первой заёмщик защищается от требований банка или МФО. Во второй он сам требует вернуть деньги или признать условия договора недействительными.
- Защита от взыскания. Иск банка о досрочном взыскании кредита, судебный приказ по долгу перед МФО, претензии коллекторов по уступленной задолженности, взыскание на заложенный автомобиль.
- Навязанные услуги. Страхование жизни, «финансовая защита», юридические и телемедицинские сертификаты, подключённые при выдаче кредита без ясного согласия заёмщика.
- Незаконные начисления. Комиссии за обслуживание счёта, проценты сверх законных ограничений по займам МФО, двойные неустойки.
- Кредиты, оформленные без ведома гражданина. Мошенники получили доступ к онлайн-банку или Госуслугам и взяли кредит на чужое имя.
- Споры о кредитной истории. Ошибочные записи о просрочке, которые мешают получить новый кредит.
Признаки, по которым формировалась подборка
Отправной точкой стал общий рейтинг. Редакция оставила участников, у которых практика по кредитным спорам на стороне заёмщиков видна в открытых данных, и проверила:
- На момент проверки адвокат должен числиться в реестре со статусом действующего.
- Источники: ГАС «Правосудие» (sudrf.ru) и mos-gorsud.ru, где размещены судебные акты мировых и районных судов Москвы по искам банков и МФО к гражданам и по встречным требованиям заёмщиков.
- Дела, где применялась исковая давность, снижалась неустойка или оспаривались навязанные услуги.
- Данные о дисциплинарных производствах в отношении адвоката, когда они находятся в открытом доступе.
Редакция не указывает, на сколько участники уменьшали долги доверителей, и не публикует проценты выигранных дел. Результат кредитного спора зависит от условий договора и дат платежей, поэтому подборка нужна лишь для выбора того, с кем встретиться.
Сроки в кредитных спорах
От сроков в кредитном деле зависит итоговая сумма долга. Несколько дней промедления с возражениями на приказ или пропуск заседания стоят заёмщику аргументов, которые потом трудно вернуть.
| Ситуация | Срок | Что делать |
|---|---|---|
| Получен судебный приказ о взыскании долга | 10 дней со дня получения копии | Подать мировому судье возражения, приказ отменят без проверки доводов |
| Банк подал иск о взыскании кредита | Исковая давность 3 года по каждому платежу | Заявить о пропуске давности до вынесения решения первой инстанцией |
| Отказ от добровольной страховки, оформленной с кредитом | 14 календарных дней, период охлаждения | Письменное заявление страховщику о возврате премии |
| Решение суда первой инстанции вынесено | 1 месяц со дня принятия решения в окончательной форме | Подать апелляционную жалобу в Московский городской суд |
Давность по кредиту отсчитывается отдельно для каждого ежемесячного платежа. Когда банк потребовал вернуть весь кредит досрочно, срок давности по оставшейся сумме отсчитывается с даты этого требования. О применении давности должна заявить сама сторона, поэтому в суде это делают прямо, письменно или устно с занесением в протокол.
Нередко заёмщик узнаёт о деле только тогда, когда судебный пристав уже списал деньги с его карты на основании заочного решения. При заочном решении ответчик обращается с заявлением о его отмене в суд, вынесший решение, не позднее семи дней со дня получения копии. Если повестки приходили по старому адресу или не приходили вовсе, суд может восстановить пропущенный срок. После отмены дело рассматривается заново, и заёмщик получает возможность заявить давность и оспорить расчёт.
Навязанные услуги и как вернуть за них деньги
При оформлении кредита в договор часто включают страхование и иные дополнительные услуги. Закон о потребительском кредите требует, чтобы согласие на них было выражено отдельно, в заявлении о предоставлении кредита, а не галочкой, проставленной заранее. Банк обязан указать стоимость услуги и дать возможность от неё отказаться.
Порядок действий при навязанной услуге такой:
- Направить заявление об отказе от услуги лицу, которое её оказывает, и копию в банк. В период охлаждения возврат проводится полностью или за вычетом стоимости уже оказанной части.
- Если отказ проигнорирован, направить обращение финансовому уполномоченному, который рассматривает имущественные требования граждан к банкам, МФО и страховщикам до 500 тысяч рублей. Для таких требований этот этап обязателен.
- Если финансовый уполномоченный вынес решение, с которым заёмщик не согласен, он идёт в суд, где действует закон о защите прав потребителей: штраф и компенсация морального вреда.
Если кредит погашен досрочно, закон о потребительском кредите допускает возврат части страховой премии, когда страховка была условием выдачи кредита или получения льготной ставки. Детали зависят от даты заключения договора.
Займы МФО и кредиты, оформленные мошенниками
Закон устанавливает пределы начислений для микрофинансовых организаций. По краткосрочным займам проценты, неустойка и иные платежи не могут превышать предельной суммы, кратной основному долгу, а дневная ставка ограничена. Требования сверх этих пределов суд не удовлетворяет. На практике МФО часто включают в иск начисления по правилам, действовавшим на день иска, а не на день займа, и адвокат проверяет расчёт на эту ошибку.
Типовая ситуация с мошенническим кредитом: гражданину позвонили от имени «службы безопасности банка», и через полчаса на его имя оформлен кредит, деньги переведены на чужую карту. Пострадавший сразу подаёт заявление в полицию, уведомляет банк о несогласии с операцией и требует копию кредитного досье. Суды проверяют, как банк идентифицировал клиента, соответствовал ли номер телефона, отправлялись ли коды и не было ли признаков операции без согласия клиента, которые банк обязан был заметить. Если банк проигнорировал явные признаки, договор может быть признан недействительным или незаключённым.
Отдельный закон о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности определяет, как могут действовать коллекторы. Закон ставит предел числу звонков и личных встреч и не допускает давления на должника. За деятельностью коллекторских агентств следит ФССП России, и именно в эту службу подают жалобы.
Что принести адвокату на консультацию
Кредитное дело начинается с бумаг. Соберите:
- кредитный договор, индивидуальные условия, заявление о предоставлении кредита, график платежей;
- полисы страхования и сертификаты на дополнительные услуги, полученные вместе с кредитом;
- выписку по кредитному счёту с указанием всех платежей, её можно запросить в банке;
- требования банка о досрочном погашении, уведомления об уступке долга коллекторам;
- судебный приказ, исковое заявление, повестки и иные судебные документы с конвертами, по которым видна дата получения;
- отчёт из бюро кредитных историй, когда в нём есть спорные записи;
- талон-уведомление из полиции и переписка с банком, когда кредит оформили мошенники.
Когда договора нет на руках, его копию можно запросить у банка в письменном виде. Банк обязан выдать копию.
Вопросы заёмщиков перед выбором адвоката
Освобождает ли от платежей передача долга коллекторам? Нет. Уступка не прекращает обязательство, меняется только кредитор. Однако новому кредитору долг переходит с тем же сроком давности, поэтому о пропуске срока можно заявить и ему.
Удастся ли уменьшить неустойку? Если сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения, суд вправе её снизить. Снижать основной долг и проценты за пользование кредитом суд не может.
Банк требует продать заложенный автомобиль. Что можно сделать? Обращение взыскания на заложенное имущество допускается, если нарушение не является крайне незначительным. Суд оценивает размер просрочки и её длительность. При небольшой просрочке и готовности погасить её адвокат может просить отказать в обращении взыскания или предложить мировое соглашение с новым графиком платежей.
Как оспорить запись в кредитной истории? Подайте заявление в бюро кредитных историй. Оно проверяет запись с источником и даёт ответ. Если запись не исправлена, спор переходит в суд.
Что спросить у адвоката? Какие доводы он видит в вашем договоре, проверял ли он расчёт задолженности, стоит ли заявлять встречный иск, как оплачивается работа по стадиям. Адвокат не вправе обещать списание долга или гарантировать исход дела.
Если интересно, на каком основании в подборку попал тот или иной участник, достаточно обратиться к редакции с письмом. Анализ вашего кредитного договора делает адвокат.
Для связи с редакцией пишите на э.почту: grazhdane@гражданские-адвокаты-москва.рф. Контакты адвокатов — участников рейтинга — на страницах не размещаются.